Assurance Revenu Garanti ou Dirigeant d’Entreprise? « D’abord protéger la personne physique. »

1 Oct 2020 Non classifiés

Une maladie, une opération, un accident… Pour un indépendant ou un dirigeant d’entreprise, toute incapacité de travail qui se prolonge s’assimile souvent à une petite catastrophe. D’un côté, des revenus qui plongent. De l’autre, des charges qui restent dues. Un étau financier qui se resserre progressivement, point de départ d’un scénario trop bien connu. LifeisLife vous aide à y voir plus clair en vous protégeant efficacement et intelligemment contre ces impondérables.

Souvent comparées, parfois opposées, fréquemment confondues, l’assurance ‘Revenu Garanti’ (RG) et l’assurance ‘Dirigeant d’Entreprise » (ADE) sont deux solutions distinctes qui méritent d’être analysées et examinées en détail. Mais quels sont les avantages respectifs de ces deux formules, laquelle privilégier et par où commencer?

Bien comprendre les enjeux

Commençons par dire que les couvertures offertes par ces deux produits sont philosophiquement et techniquement très différentes: si l’assurance Revenu Garanti vise à maintenir le revenu de la personne qui dirige l’entreprise, l’Assurance Dirigeant d’Entreprise, elle, protège le chiffre d’affaires de l’entreprise si son dirigeant est dans l’incapacité de travailler pour cause de maladie ou d’accident.

A la simple lecture de ce premier point, une évidence saute aux yeux : en cas de gros pépin, la RG vous permettra de faire face à des obligations financières essentielles pour vous et votre famille (loyers, crédits, dépenses du ménage, scolarité, voiture,…) alors que l’ADE va vous permettre de continuer à payer les frais fixes et les fournisseurs de l’entreprise. Deux scénarios complètement différents.

Protéger la personne physique en priorité

« Nous conseillons à nos clients de penser à couvrir d’abord la personne physique pour protéger ses revenus privés » explique d’emblée Jean Debauche de chez LifeisLife. « D’autant que le coût de cette couverture est très raisonnable, pour ne pas dire minime, quand elle est couplée à un produit de pension« .

« On peut bien sûr choisir de souscrire une police distincte pour sa Revenu Garanti, mais nous conseillons quand c’est possible de la lier à une PLCI (pension complémentaire libre pour les indépendants) ou à un EIP (engagement individuel de pension). C’est souvent une façon de faire d’une pierre deux coups en pensant à la fois aux revenus du présent et à ceux de l’avenir« , précise Jean Debauche.

Isabelle Poirrier est en charge des opérations chez LifeisLife. Elle estime que c’est une solution moins chère qu’une couverture RG traditionnelle. « Dans le cas d’un EIP, la prime sera (sous certaines conditions) entièrement supportée par votre société et dans le cas d’une PLCI, la prime est déductible en tant que dépense professionnelle« .

Bien entendu, tout ceci n’exclut en rien la possibilité de contracter ensuite, ou parallèlement, une ADE.  « En fonction de l’importance des charges, des coûts fixes et des investissements qui sont engagés, une bonne protection des revenus de l’entreprise doit ensuite être envisagée« , indique Jean Debauche. « Ce sont finalement deux armes complémentaires d’un même arsenal. Le tout est de les utiliser à bon escient et dans le bon ordre.

Résumons : une assurance revenu garanti c’est quoi?

La RG est une police d’assurance qui compense la perte de revenus de la personne privée qui dirige l’entreprise. En cas de maladie ou d’accident, les allocations quotidiennes que vous percevrez de la mutuelle seront insuffisantes pour maintenir votre train de vie. L’assurance revenu garanti vous protège contre cette baisse de vos revenus en vous versant un revenu de remplacement mensuel en complément de ce que vous verse votre mutualité.

Résumons : une assurance dirigeant d’entreprise c’est quoi ?

Une ADE est une police d’assurance qui couvre les conséquences financières de l’invalidité d’une personne-clé au sein d’une entreprise. Elle protège le chiffre d’affaires de la société si son dirigeant (ou une personne-clef, appelée ‘Keyman’) ne peut pas travailler pour cause de maladie ou d’accident. Cette personne-clé ayant été préalablement désignée, quand elle est dans l’incapacité d’exercer ses fonctions suite à maladie ou d’un accident, l’Assurance Dirigeant d’Entreprise verse à votre société une somme mensuelle qui compense la perte de chiffre d’affaires due à cette absence. Cette rente mensuelle peut soit être une fraction du chiffre d’affaires, soit couvrir tout ou partie des coûts fixes de l’entreprise.

Et maintenant, on fait quoi ?

Vous n’êtes pas encore couvert par une assurance Revenu Garanti?

Votre couverture RG actuelle est isolée, coûteuse et n’est pas liée à votre assurance pension (PLCI ou EIP)?

Vous souhaitez compléter vos couvertures RG actuelles avec une Assurance Dirigeant d’entreprise?

L’objectif de LifeisLife est de vous aider à y voir plus clair, vous conseiller et vous aider à garantir votre train de vie comme la bonne marche de votre entreprise. Preneur, bénéficiaire, fiscalité,… nous examinerons avec vous tous ces aspects pour vous faire une proposition argumentée et vous garantir une couverture adaptée à votre situation personnelle.

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